11 tipov na kreditné karty ľudia potrebujú vedieť – ako získať kreditné karty, najlepšie karty odmien

Ak ste vyrastali počas poslednej recesie, myslenie o získaní kreditnej karty sa môže zdať zastrašujúce. Príchod veku – alebo dokonca snaha o začatie kariéry – počas obdobia hospodárskej neistoty môže spôsobiť, že budete chcieť veveriť všetky svoje peniaze v minciach, v štýle Scrooge McDuck. Ale kým sa systém nezmení, všetci musíme v ňom pracovať a spôsob, ako zvládnuť systém, je získať dobrý kredit.

Najlepším spôsobom, ako vytvoriť dobrý kredit – a niekedy získať hotovosť alebo odmenu – je použiť kreditné karty. Podľa nedávnych údajov z finančného webu Magnify Money 195 miliónov Američanov používa kreditné karty s priemerom 2,3 na osobu. Ale menej ako polovica domácností zaplatí svoje účty v plnej výške každý mesiac a celkovo Američania majú neuveriteľných dlhových kreditných kariet vo výške 527 miliárd dolárov.

Tieto čísla sa pravdepodobne zdajú byť zastrašujúce – existujú však jednoduché stratégie, ktoré môžete použiť na získanie úverov, ktoré vám pomôžu z dlhodobého hľadiska. A ak strávite zodpovedne, môžete si po ceste získať veľa výhod. Tu je to, čo potrebujete vedieť.

1. Potrebujete aspoň jednu na vybudovanie finančnej budúcnosti.

Chcete niekedy kúpiť dom? To bude naozaj ťažké robiť bez kreditných kariet, aj keď sa bojíte získať jeden. “Jedna z najlepších vecí, ktoré môže kreditná karta urobiť, je pomôcť udržať a vybudovať dobré až vynikajúce kreditné skóre s malým až žiadnym úsilím,” hovorí Nick Clements, spoluzakladateľ spoločnosti Magnify Money a veterán priemyslu kreditných kariet. “Úverové skóre ovplyvňuje prenájom bytu, získanie auta a vaše autoopravné poistné.” Podľa správ Consumer Reports je zlé kreditné skóre horšie ako presvedčenie o správe alkoholu, pokiaľ ide o náklady na poistenie vozidla.

Akonáhle sa budete cítiť pohodlne s jednou kreditnou kartou, možno budete chcieť získať druhý, len aby ste boli v bezpečí, hovorí Liz Weston, osobný finančný redaktor v NerdWallet a autor knihy The Credit Score. “Nechcete sa správať jednému vydavateľovi kreditnej karty,” hovorí. “Ak cestujete, je to dôležité, pretože ak sa jedna kreditná karta zastaví kvôli podvodu a vy musíte čakať na to, aby sa objavila ďalšia, môže to byť veľmi nepríjemné.”

2. Ale nemusíte utrácať veľa na vybudovanie úveru.

Ak sa obávate o úver, viete, že na vašu kreditnú kartu nemôžete dať žiadne peniaze a pomôže vám to, ak budete platiť včas a v plnej výške každý mesiac. Neopakujete, nie-Potrebujete, aby ste zostatok z mesiaca na mesiac vytvorili úver! To je bežný mýtus, ale je to 100% nepravdepodobné, a v skutočnosti by ste nikdy nemali nikdy získať dlh z kreditnej karty, ak sa s tým dokážete dostať, pretože budete musieť platiť drahý úrok na účet..

Takže získajte kreditnú kartu bez ročného poplatku, vložte na ňu svoj predplatný Netflix a nastavte ho tak, aby každý mesiac automaticky vyčerpal celý zostatok z vášho bežného účtu. Potom umiestnite svoju fyzickú kartu na bezpečnom mieste v zásuvke niekde a boom: budujete úver. Kľúčom je používať vaše karty ľahko, ale pravidelne, a každý mesiac vyplácať zostatok v plnej výške. Ďakujem, keď potrebujete kúpiť auto po ceste.

3. Debetná karta vás nemôže ochrániť, ako môže kreditná karta.

Kreditné karty ponúkajú veľa ochrany pred vecami, ako je identifikácia krádeže. Napríklad, ak niekto kradne vašu kreditnú kartu a pokračuje v nakupovaní, môžete napadnúť poplatky a nemusíte ich platiť. Debetné karty ponúkajú podobnú ochranu, ale rozdiel je vtedy, keď zlodej robí poplatky s vašou debetnou kartou, že peniaze už prešli, a vy musíte bojovať, aby ste získali peniaze späť na svoj kontrolný účet. Ak ten zločinec zaúčtuje $ 1000 s vašou debetnou kartou, 1000 dolárov je prichádza, aspoň na chvíľu, a to môže ovplyvniť ďalšie účty. “Nechcel by som nič iné ako kreditnú kartu na online nákupy,” hovorí Liz Weston, osobný finančný redaktor v NerdWallet a autor knihy Vaše kreditné skóre. Okrem toho, kreditné karty ponúkajú funkcie ako cestovné poistenie, prenájom automobilov a krádež a stratové poistenie, takže ak si kúpite vianočné darčeky a oni sa ukradli, ste krytý.

4. Nemáte žiadny kredit? K dispozícii je ešte karta pre vás.

Ak ste úplne nový na trhu práce a nemáte žiadne kreditné skóre, máte dve možnosti. Ak ste študent, môžete si otvoriť študentskú kreditnú kartu, ktorú si často môžu rodičia podpísať, ak ešte nemáte nezávislé príjmy. A ak nie ste v škole, môžete otvoriť zabezpečenú kreditnú kartu, v ktorej ste vložili zálohu a získali mesačný kreditový limit rovnajúci sa uloženej platbe. Po chvíli spoločnosť kreditných kariet skontroluje váš účet a ak ste boli zodpovední za váš kredit, môžu sa rozhodnúť, že vás prevedú na bežnú kreditnú kartu a vrátia vám svoj vklad. Zvážte zabezpečené karty na výcvik karty pre skutočnú vec.

5. Môžete mať niekoľko kreditných kariet, ale uistite sa, že ste opatrní.

Úverové úrady pozerajú na vaše “využitie”, čo znamená, koľko strávite vo vzťahu k vášmu kreditnému limitu. Takže ak strávite 500 dolárov mesačne, je lepšie minúť to cez tri karty s obmedzením 1000 dolárov, než aby ste ich utrácali len na jednej karte, pretože je to všetko o pomere dlhu k úveru. To môže povzbudiť ľudí, aby sa zaregistrovali na množstvo kreditných kariet, najmä vzhľadom na všetky odmeny, ktoré môžete získať. Ale premýšľaj dvakrát, Weston hovorí: Žiadosť o hromadu naraz spočíva vo vašom úvere, takže vesmírne veci vychádzajú najmenej každých pár mesiacov. (Preto by ste nemali platiť za žiadne karty v čase, keď dostanete hypotéku.) A akonáhle máte viac kariet, môže byť ťažké sledovať ich všetky, sledovať ich všetky na podvody a uistite sa, že všetko sa pravidelne používa. A ročné poplatky za niektoré karty môžu skutočne zostať. Uistite sa, že robíte to, čo je najlepšie pre váš životný štýl.

6. Vždy vždy prečítajte jemný výtlačok.

Beverly Harzog, expert na kreditné karty a autor knihy Dlhový únikový plán, hovorí, že kreditné karty môžu skrývať veľa vecí, o ktorých neviete, v jemnej tlači vašej dohody. “Nebudú vám hovoriť o žiadnych otázkach na webovej stránke [prihlasovania],” hovorí. “Musíš kopať veci.” Predtým, ako dostanete kartu, kliknite na tlačidlo, kým nenájdete stránku so zmluvnými podmienkami. Prečítajte si všetko. A potom, čo dostanete vašu kartu, prečítajte si úplné vyhlásenie o zverejnení, a to nielen pole s poplatkami a úrokovými sadzbami. Týmto spôsobom budete vedieť o veciach, ako sú obmedzenia odmien – ako napríklad získavanie bonusu na prihlásenie, ak strávite určitú sumu v prvých mesiacoch.

7. Vaše “cash back” bonusy nepochádzajú nikde.

Zakaždým, keď si kúpite niečo s kreditnou kartou v obchode, obchod musí zaplatiť niekde okolo 1,7 až 2 percentá vášho účtu späť do spoločnosti kreditnej karty. A to je ten rez, ktorý sa niekedy nakoniec vráti späť k vám vo forme hotovosti. Takže nejdeš utrácať veľa peňazí, pretože si myslíš, že dostaneš odmenu v hotovosti za to na svojej karte. V skutočnosti je to skôr ako vrátenie dane – v podstate ste už zaplatili peniaze a dostanete to späť s kartami. Zvýšenie peňazí Nick Clements poznamenáva, že spoločnosti kreditných kariet sú v tak intenzívnej ponuke vojny pre zákazníkov, že v tomto bode by ste nemali získať kreditnú kartu, ktorá ponúka menej ako dve percentá hotovosti späť na väčšinu nákupov.

8. Môžu spôsobiť, že budete míňať viac peňazí.

Platenie pomocou plastu by mohlo spôsobiť, že vynakladáte viac peňazí vo všeobecnosti. V štúdii z MIT z roku 2001 sa zistilo, že ľudia boli ochotní zaplatiť viac v aukcii za rovnakú položku, ak by platili s úverom v porovnaní s hotovosťami, a odvtedy viaceré štúdie potvrdili účinok podľa New York Times. A to bez ohľadu na to, aké ľahké je platiť s telefónom v týchto dňoch.

“Cíti sa menej pravda,” hovorí Jean Chatzky, hostiteľ Jej peniaze podcast a autor Vekový dôkaz. “So všetkými technickými inováciami, s Venmom as Apple Pay, je to oveľa jednoduchšie stráviť bez toho, aby ste o tom premýšľali. Museli ste vytiahnuť peniaze z peňaženky a museli ste vidieť, kedy sú peniaze preč. ” Spoločnosť Chatzky odporúča, aby ste neukladali informácie o kreditnej karte na mobilnom platenom zariadení alebo na internetových stránkach nákupov, pretože fyzické zadávanie informácií o kreditnej karte spôsobuje, že si myslíte, na čo vynakladáte svoje peniaze.

9. Uložiť kreditné karty nemusí byť vaša najlepšia stávka.

Existujú dva kľúčové typy kreditných kariet v obchode: tie, ktoré vám dávajú prednosť predajom a možno aj zľavu v obchode ako je Macy’s a tie, ktoré poskytujú financovanie na veľké lístky. Ani jedna z najlepších riešení pre väčšinu zákazníkov nie je. Spoločnosť Chatzky tvrdí, že vaša typická kreditná karta úložiska má oveľa vyššiu úrokovú sadzbu ako kreditná karta od banky a úverové limity sú oveľa nižšie. Ak sa chystáte dostať jeden, odporúča používať len pre tento predajca a vždy platiť v plnej výške každý mesiac. Môžete získať výhody, ako sú zľavy v predajniach a preddavky, ale úrokové sadzby sú vražedné, ak nesiete zostatok. “Musíte zvážiť výhody, ktoré vám obchodné karty ponúkajú v porovnaní s výhodami použitia vašej najlepšej hotovostnej karty alebo karty na míle,” hovorí Chatzky.

Druhý druh úverovej linky – druh, ktorý by ste použili na nákup nábytku, povedzme, alebo drahé šperky – je ten, z ktorého by ste mali vždy bežať. Nick Clements z programu Magnify Money hovorí, že tieto obchody vytiahnu záludný trik, o ktorom možno ani neviete. Keď obchod vám sľubuje nulový percentuálny úrok počas šiestich mesiacov, neznamená to, že sa zrieknu, znamená to, že to odloží. “Počas tohto nulového percentuálneho obdobia sa sledujú, ak nevyplatíte zostatok v plnej výške, dostanete spätnú platbu a je to, akoby ste nikdy vôbec nedostali ponuku,” hovorí Clements. Ak chcete robiť veľký nákup bez úrokov, mnohé banky a vydavatelia kreditných kariet ponúkajú nulové percento úrokových sadzieb bez toho, aby triky vzali za rukáv. Takže sa nenechajte zmiasť predajným ihriskom v registri. Vykonajte svoj výskum dopredu.

10. Nie všetky karty s odmenami fungujú pre všetkých.

Ak máte na svojej kreditnej karte rovnováhu, nedávajte si karty s odmenami, hovorí Liz Weston z NerdWallet. namiesto toho ísť na kartu, ktorá má veľmi nízku úrokovú sadzbu. Ak však nenesiete rovnováhu, je tu niekoľko kariet odmien, ktoré vám môžu pomôcť. Hotelové kreditné karty vám môžu poskytnúť štatút elity, zatiaľ čo karty leteckých spoločností vám môžu poskytnúť výhody, za ktoré musíte zvyčajne platiť, ako napríklad skoré nastúpenie na letisko alebo bezplatná kontrola. Všeobecné cestovné kreditné karty, ako je karta Capital One Venture alebo Chase Sapphire Preferred, vám dávajú body, ktoré môžete použiť na cestovanie kdekoľvek. Ale uistite sa, že používate tieto body; štúdia z výskumnej spoločnosti Colloquy z roku 2011 zistila, že Američania každoročne ponechávajú na stole stovky miliárd dolárov.

Ak sa vám všetky body za dopravu odmietajú bodmi a míľami, zvoľte si platobnú kartu, ktorá vás odmeňuje za nákupy, ktoré máte k dispozícii, a to bez ohľadu na to, či ide o plyn, potraviny alebo večere. Bez ohľadu na to, akú kartu si vyberiete, spoločnosť Weston odporúča každoročne skontrolovať vašu kartu, aby ste sa uistili, že odmeny stále vyhovujú vašim potrebám. “Prichádzajú s veľkým splastickým bonusom a veľmi bohatou sadzbou, pretože chcú, aby sa ľudia zaregistrovali a potom sa programy postupne zhoršujú,” hovorí.

11. Nad vašou hlavou? Pomôže vám to.

Ak sa utopíte s dlhom kreditnej karty, Beverly Harzog hovorí, že tam je pomoc pre vás. Odporúča Národnú nadáciu pre poradenské služby v oblasti úverov, ktorá vám poskytne veľmi potrebné poradenstvo za minimálne náklady. “Ak sa niekto dostal nad hlavu, cítil sa, akoby boli v oceáne, oslovte niekoho,” hovorí. “V mojich dvadsiatich rokoch som bol dlhom kreditnej karty a je to strašný pocit, takže si pamätajte, že sa môžete dostať von.”

nasledovať Marie Claire na Facebooku pre najnovšie osvedčené novinky, tipy na krásu, fascinujúce čítanie, živé video a ďalšie.