11 Sfaturi card de credit Oamenii trebuie să știe – Cum să obțineți carduri de credit, cele mai bune carduri de recompense

Dacă ați crescut în timpul celei mai recente recesiuni, gândul de a obține chiar și un card de credit poate părea intimidant. Veniți la vârstă – sau chiar încercați să începeți o carieră – în timpul unei perioade de incertitudine economică vă poate face să doriți să vă veveriți toți banii în monede, stilul Scrooge McDuck. Dar până la schimbarea sistemului, trebuie să lucrăm cu toții în el, iar calea pentru a stăpâni sistemul este prin obținerea unui credit bun.

Cea mai bună modalitate de a stabili un credit bun – și, uneori, de a obține bani înapoi sau de a plăti recompense – este de a utiliza carduri de credit. Conform datelor recente din site-ul financiar Magnify Money, 195 de milioane de americani folosesc cărți de credit, cu o medie de 2,3 per persoană. Însă mai puțin de jumătate dintre gospodării își plătesc facturile integral în fiecare lună, iar în total, americanii au o datorie de 527 miliarde de dolari datorită cărților de credit.

Aceste numere pot părea intimidante – dar există strategii simple pe care le puteți utiliza pentru a începe să construiți credite care vă vor ajuta pe termen lung. Și dacă cheltuiți în mod responsabil, puteți obține o mulțime de avantaje mari pe parcurs. Iată ce trebuie să știți.

1. Aveți nevoie de cel puțin unul pentru a construi un viitor financiar.

Doriți să cumpărați o casă într-o zi? Asta va fi foarte greu să faci fără carduri de credit, chiar dacă ești speriat să faci una. “Unul dintre cele mai bune lucruri pe care un card de credit le poate face este să vă ajute să vă mențineți și să construiți un scor de bun până la excelent cu puțin sau deloc”, spune Nick Clements, cofounder al Magnify Money și veteran al industriei de cărți de credit. “Un scor de credit afectează închirierea unui apartament, obținerea unei mașini și asigurarea de asigurare auto”. Conform rapoartelor Consumer Reports, un scor de credit rău este mai rău decât o condamnare la conducere în stare de ebrietate atunci când vine vorba de costurile de asigurare a mașinii.

Odată ce vă simțiți confortabil cu un card de credit, ați putea dori să obțineți un al doilea doar pentru a fi sigur, spune Liz Weston, editor de finanțe personale la NerdWallet și autor al cărții Scorul dvs. de credit. “Nu doriți să fiți atenți la un emitent de carduri de credit”, spune ea. “Dacă călătoriți, este esențial, pentru că dacă un card de credit este închis pentru fraudă și trebuie să așteptați să apară un altul, acest lucru poate fi foarte incomod”.

2. Dar nu trebuie să cheltuiți prea mult pentru a construi un credit.

Dacă vă este frică de credit, știți că puteți pune aproape nici un fel de bani pe cardul dvs. de credit și vă va ajuta scorul, atâta timp cât plătiți la timp și în întregime în fiecare lună. Nu repetați, nu face– nu trebuie să efectueze un sold de la o lună la alta pentru a construi un credit! Acesta este un mit comun, dar este 100% nereal, și de fapt, nu ar trebui niciodată să acumulați datoria de pe cardul de credit dacă puteți să scăpați de ea, deoarece va trebui să plătiți dobânzi scumpe în plus față de factura dvs..

Deci, primiți un card de credit fără o taxă anuală, puneți-vă abonamentul Netflix pe acesta și setați-l să plătească automat întregul sold din contul dvs. de verificare în fiecare lună. Apoi puneți cartea dvs. fizică într-un loc sigur într-un sertar undeva, și boom: construiți credit. Cheia este să folosiți cărțile cu ușurință, dar în mod regulat, și să plătiți echilibrul în întregime în fiecare lună. Vă mulțumim când trebuie să cumpărați o mașină pe drum.

3. Un card de debit nu vă poate proteja ca pe un card de credit.

Cardurile de credit oferă o mulțime de protecție împotriva unor lucruri cum ar fi identificarea furtului. De exemplu, dacă cineva vă fură cardul de credit și merge într-o situație de cumpărături, puteți contesta taxele și nu trebuie să le plătiți. Cardurile de debit oferă protecție similară, dar diferența este atunci când un hoț face taxe cu cardul dvs. de debit, că banii sunt deja plecați și trebuie să vă luptați pentru a obține banii înapoi în contul de verificare. În cazul în care acel infractor vă percepe un card de debit de 1000 USD, acel 1000 dolari este pierdut, cel puțin pentru o perioadă de timp, ceea ce poate afecta alte facturi. “Nu aș folosi nimic altceva decât o carte de credit pentru achiziții online”, spune Liz Weston, un cronicar de finanțe personal la NerdWallet și autorul cărții Scorul dvs. de credit. În plus, cardurile de credit oferă caracteristici precum asigurarea de călătorie, acoperirea cu autoturismele de închiriere și asigurarea împotriva furtului și a pierderilor, deci, dacă cumpărați cadouri de Crăciun și se fură, sunteți acoperite.

4. Nu ai nici un credit? Mai există un card pentru tine.

Dacă sunteți nou pe piața muncii și nu aveți nici un scor de credit, aveți două opțiuni. Dacă sunteți student, puteți să deschideți un card de credit student, pe care de multe ori îl puteți copia de părinți dacă nu aveți venituri independente încă. Și dacă nu sunteți la școală, este posibil să puteți deschide o carte de credit securizată, în care să depuneți un depozit și să obțineți o limită lunară de credit egală cu cea pe care ați depus-o. După un timp, compania de carduri de credit vă va examina contul și, dacă ați fost responsabil cu creditul dvs., aceștia pot decide să vă convertească la un card de credit normal și să vă acorde depozitul înapoi. Luați în considerare o roată securizată pentru antrenamentul cardului pentru lucrul real.

5. Puteți avea mai multe carduri de credit, dar asigurați-vă că sunteți atent.

Birourile de credit se uită la “utilizarea dvs.”, ceea ce înseamnă cât de mult cheltuiți față de limita de credit. Deci, dacă cheltuiți 500 USD pe lună, este mai bine să le cheltuiți pe trei cărți cu o limită de 1.000 $, în loc să le cheltuiți pe un singur card, deoarece este vorba despre raportul dintre datorii și credite. Acest lucru poate încuraja oamenii să se înscrie pentru o mulțime de carduri de credit, în special având în vedere toate recompensele pe care le puteți obține. Dar gândiți-vă de două ori, Weston spune: Aplicând pentru o grămadă de îndată ce-ți dai creditul, așa că lucrurile din spațiu se desfășoară cel puțin la fiecare câteva luni. (De aceea nu trebuie să solicitați cărți în perioada în care obțineți un credit ipotecar.) După ce aveți mai multe carduri, poate fi dificil să le urmăriți pe toți, să le monitorizați pe toți pentru fraudă și să vă asigurați că se folosesc în mod regulat. Și comisioanele anuale pentru unele cărți se pot adăuga. Asigurați-vă că faceți ceea ce este mai bine pentru propriul stil de viață.

6. Întotdeauna, citiți întotdeauna amprenta fină.

Beverly Harzog, expert în cartea de credit și autorul cărții Planul de evitare a datoriilor, spune că cardurile de credit pot ascunde o mulțime de lucruri pe care nu le știi despre amendă. “Nu vă vor spune niciunul din lucrurile discutabile pe site-ul [signup]”, spune ea. – Trebuie să sapi pentru chestii. Înainte de a obține cardul, faceți clic în jur până când găsiți pagina Termeni și condiții. Citiți totul. Iar după ce ați primit cartea dvs., citiți declarația completă a informațiilor, nu doar caseta cu taxele și ratele dobânzilor. În acest fel, veți ști despre lucruri precum restricțiile privind recompensele – cum ar fi doar obținerea bonusului dvs. de înscriere dacă cheltuiți o anumită sumă în primele câteva luni.

7. Bonusurile “cash back” nu vin de nicăieri.

De fiecare dată când cumperi ceva cu un card de credit la un magazin, magazinul trebuie să plătească undeva în jur de 1,7-2% din factura dvs. înapoi la compania de carduri de credit. Și este acea tăietură care, uneori, sfârșește prin a te întoarce la tine sub formă de cash back. Deci, nu cheltuiți o mulțime de bani, crezând că primiți o recompensă cash-back pentru aceasta pe cardul dvs. În realitate, este mai mult o restituire a impozitelor – în realitate ați plătit deja banii, iar dvs. primiți înapoi cu recompensele de pe card. Magnifiantul lui Nick Clements notează că companiile de cărți de credit se află într-un război atât de intens de licitare pentru clienți, încât în ​​acest moment nu ar trebui să obțineți un card de credit care să ofere mai puțin de două procente înapoi în majoritatea achizițiilor.

8. Ar putea să vă facă să cheltuiți mai mulți bani.

Plata cu plastic ar putea să vă facă să cheltuiți mai mulți bani în general. Un studiu din 2001 realizat de MIT a constatat că oamenii erau dispuși să plătească mai mult la o licitație pentru același element dacă plăteau cu credit în schimbul numerarului, iar de atunci mai multe studii au confirmat efectul, potrivit New York Times. Și asta fără să țineți seama cât de ușor este să plătiți cu telefonul dvs. în aceste zile.

“Se simte mai puțin adevărat”, spune Jean Chatzky, gazda Banii ei podcast și autor al Evidențierea vârstei. “Cu toate inovațiile tehnologice, cu Venmo și cu Apple Pay, este mult mai ușor să cheltuiți fără să vă gândiți la asta. A trebuit să scoateți bani din portofel și a trebuit să vedeți când acești bani au dispărut. ” Chatzky recomandă să nu salvați informațiile despre cartea dvs. de credit pe un dispozitiv de plată mobil sau pe site-uri de cumpărături online, deoarece introducerea fizică a informațiilor despre cărțile de credit vă face să vă gândiți la ce cheltuiți banii.

9. Magazinul de cărți de credit nu poate fi cel mai bun pariu.

Există două tipuri cheie de cărți de credit pentru magazin: cele care vă oferă un heads-up pe vânzări și poate o reducere la un magazin ca Macy’s și cele care oferă finanțare pentru articolele de tip big-ticket. Nici cea mai bună afacere pentru majoritatea cumpărătorilor nu este, spun experții. Chatzky spune că cartea dvs. de credit tipică pentru magazin are o rată a dobânzii mult mai mare decât o carte de credit de la o bancă, iar limitele de credit sunt mult mai mici. Dacă aveți de gând să obțineți una, ea recomandă să-l utilizați numai pentru acel distribuitor și să plătiți întotdeauna integral în fiecare lună. S-ar putea să obțineți beneficii cum ar fi reduceri de magazin și vânzări în avans, dar ratele dobânzilor sunt ucigași dacă aveți un echilibru. “Trebuie să cântăriți beneficiile pe care cardurile de magazin le oferă împotriva beneficiilor utilizării doar a celui mai bun card de credit înapoi sau de mile”, spune Chatzky.

Dar cel de-al doilea tip de linie de credit – genul pe care l-ai folosi pentru a cumpăra mobilier, să zicem, sau bijuterii scumpe – este una pe care ar trebui să fugi întotdeauna. Nick Clements de la Magnify Money spune că aceste oferte trag un truc furios pe care nici măcar nu-l cunoașteți. Când un magazin îți promite o dobândă de zero la sută pentru șase luni, nu înseamnă că o renunță, înseamnă că o amâne. “În timpul acelei perioade de zero procente, ele urmăresc. Dacă nu plătiți integral soldul, primiți o taxă retroactivă și este ca și cum nu ați avea niciodată oferta”, spune Clements. Dacă doriți să efectuați o achiziție mare fără dobândă, multe bănci și emitenți de cărți de credit au oferte de dobândă zero la sută, fără ca trucurile să se ridice la mânecă. Așa că nu vă lăsați păcăliți de terenul de vânzare la registru. Cercetați-vă înainte de timp.

10. Nu toate cardurile de recompense lucrează pentru toată lumea.

Dacă aveți un echilibru pe cartea dvs. de credit, nu vă apropiați de cardurile de recompense, spune Liz Weston de la NerdWallet; în schimb, du-te pentru un card care are o rată superioară a dobânzii. Dar dacă nu aveți un echilibru, există tone de carduri de recompense care ar putea să funcționeze pentru dvs. Cardurile de credit ale hotelului vă pot oferi statutul de elită, în timp ce cardurile de transport aerian vă pot oferi avantajele pe care trebuie de obicei să le plătiți, cum ar fi îmbarcarea prealabilă sau verificarea gratuită. Cardurile generale de credit de călătorie, cum ar fi cardul Capital One Venture sau preferatul Chase Sapphire, vă oferă puncte pe care le puteți utiliza pentru a călători oriunde. Dar asigurați-vă că folosiți aceste puncte; un studiu din 2011 al companiei de cercetare Colloquy a constatat că americanii lasă recompense în valoare de miliarde de dolari pe masă în fiecare an.

Dacă toate punctele de recompense ale călătoriilor vă confundă, alegeți un card de credit înapoi care vă răsplătește pentru achizițiile pe care le faceți, fie că este vorba de gaz sau de alimente sau de a merge la cină. Indiferent de cartea pe care o alegeți, Weston vă recomandă să verificați cardul în fiecare an pentru a vă asigura că recompensele corespund nevoilor dvs. “Ei vin cu un bonus mare și cu o rată foarte bogată, pentru că vor ca oamenii să se înscrie pentru asta, iar apoi programele vor fi adăpate în timp”, spune ea.

11. În capul tău? Sunt ajutor pentru tine.

Dacă vă înecați în datoria de pe cardul de credit, Beverly Harzog spune că există ajutor acolo pentru tine. Ea recomandă Fundația Națională pentru Consiliere în domeniul Creditelor, care vă va oferi sfaturi mult mai necesare, fără nici un cost. “Dacă cineva intră peste capul lor, simțindu-se ca și cum ar fi în ocean, să ajungă la cineva”, spune ea. “Am fost datoriile cărților de credit înainte de 20 de ani și este un sentiment teribil, așa că amintiți-vă că puteți ajunge.”

Urma Marie Claire pe Facebook pentru cele mai recente știri celeb, sfaturi de frumusețe, citiri fascinante, video live stream și multe altele.